Vijf manieren waarop jouw ouders kunnen helpen bij jouw hypotheek

5 manieren waarop jouw ouders kunnen helpen bij je hypotheek

Wil jij een huis kopen, maar blijkt uit de Jumba Woonscan dat je niet genoeg kunt lenen bij de bank? En kun je ondanks onze onderhandel tips de prijs niet verder verlagen? Dan is het fijn als iemand je een financieel steuntje in de rug kan bieden. Je ouders, bijvoorbeeld. Op deze manier kun jij misschien toch net dat ene droomhuis kopen. Maar welke opties zijn er? Knab zet er 5 op een rij. 

1. Schenking 

Een veelgebruikte optie die ouders gebruiken om een kind te helpen bij het kopen van een huis, is een schenking. Dit betekent dat ze jou een geldbedrag geven, zonder dat daar iets tegenover staat. In 2018 kunnen jouw ouders je een bedrag van € 100.800 belastingvrij schenken. Voorwaarde hierbij is wel dat je dit bedrag echt en alleen gebruikt voor de aankoop, verbetering of het onderhoud van een huis. Ook mag dit bedrag gebruikt worden voor het aflossen op je hypotheek of een eventuele restschuld. 

2. Lening 

Kunnen je ouders het geld wel missen, maar is een schenking net een stap te ver? Dan kun je overwegen om het geld van ze te lenen. De rente die je over de lening betaalt, kun je aftrekken van de belasting, waardoor het fiscaal gezien aantrekkelijker is dan een schenking. Zorg er wel voor dat de rente marktconform is. Betaal jij namelijk een te lage rente, dan kan de fiscus het bedrag zien als een gift en moet je daarover alsnog belasting betalen. Dit valt buiten de schenkingsvrijstelling. 

Let op: de lening hoeft niet te worden vastgelegd bij de notaris, maar het is wel slim om concrete afspraken te maken. Ook moet de lening worden geregistreerd bij de Belastingdienst. Lening en een hypotheek? Sluit je naast zo’n lening bij familie ook een hypotheek af? Dan moet de lening aan bepaalde voorwaarden voldoen. Zo moet de lening in 360 maanden annuïtair worden afgelost. Houd er rekening mee dat de lening in dat geval ook meegenomen wordt in jouw maximale hypotheek

3. Verhuren 

Je ouders kunnen ook jouw droomhuis kopen en dit vervolgens aan jou verhuren. Een nadeel is dat de rente voor géén van beide partijen aftrekbaar is van de belasting. Voor jouw ouders is het immers waarschijnlijk hun tweede hypotheek en jij huurt. Daarnaast moeten je ouders vermogensrendementsheffing betalen. Toch zitten er ook voordelen aan zo’n huurconstructie. Als huurder kun je namelijk in de meeste gevallen aanspraak maken op huurtoeslag. Deze toeslag kan hoog oplopen, misschien wel hoger dan jouw maandelijkse lasten. Ook is het verhuren van een woning voor je ouders aantrekkelijker dan sparen. 

Marktconforme huur 

Ook bij verhuren is het belangrijk dat jouw ouders een redelijke huur rekenen. Doen ze dit niet en betaal je meer dan € 5.320 minder dan je normaal kwijt zou zijn aan huur? Dan moet je daarover 10% schenkbelasting betalen. Ouch! 

4. Gezamenlijk kopen 

Heb je er weleens aan gedacht om samen met jouw vader en/of moeder een huis te kopen? Jullie zijn dan beide voor 50% eigenaar van de woning. Deze optie is gunstiger voor jou dan voor je ouders. Zij hebben namelijk geen recht op hypotheekrenteaftrek en moeten wederom vermogensrendementsheffing betalen. Omdat de hypotheek voor jou in box 1 valt, kun jij de hypotheekrente wel gewoon aftrekken van de belasting. 

5. Garant staan ouders 

Voorheen was het mogelijk om je ouders garant te laten staan voor jouw hypotheek. De bank kon dan beroep op hen doen als jij je hypotheeklasten niet meer kon dragen. Tegenwoordig is er helaas vrijwel geen geldverstrekker meer die deze optie aanbiedt. 

Kun jij je droomhuis betalen? 

Jouw ouders kunnen dus op verschillende manieren een financieel steentje bijdragen. Wil je direct even polsen of je jouw droomhuis kan betalen? Doe dan de Jumba Woonscan. Kost niks en je zit nergens aan vast! :) Wil jij jouw droomhuis kopen met een schenking? Download dan deze handige checklist ‘Huis kopen met een schenking’. Zo heb je alle regels en voorwaarden in een handig overzicht en weet je precies of dit de oplossing is voor jou. Helemaal gratis!

Geplaatst op 19-01-2018